一、案情回顾

某煤炭运销公司为53名职工，向某保险公司投保雇主责任险，每人限额550000元（其中死亡/伤残限额500000元，误工/医疗限额50000元），保险期间为2023年7月15日至2024年7月14日。

2023年9月22日，职工郭某在工作期间掉入车间地沟受伤，后被认定为工伤、十级伤残。经法院判决，公司需向郭某支付各项工伤保险待遇共计325296.7元，且该公司已实际履行赔付义务。

公司依据雇主责任险向保险公司申请理赔，保险公司认可事故真实性及保险责任，但提出：十级伤残按《雇主责任保险条款》约定仅赔付1%（即5000元）；住院伙食费、护理费不属于理赔范围；需扣除500元或损失金额5%的免赔额（按高者计算）。双方就理赔金额无法达成一致，公司诉至人民法院，现经人民法院一审判决保险公司承担5%免赔额以外的工伤赔偿。

二、焦点解析

    本案的主要争议焦点在于：

约定伤残赔偿比例条款是否属于免责条款？保险公司是否尽到提示说明义务？

法院审理认为，《雇主责任保险条款》中关于十级伤残按1%比例赔付的约定，属于减轻保险人责任的条款，应认定为免责条款。根据《保险法》第十七条规定，保险人需对免责条款以加粗、加黑等足以引起投保人注意的方式进行提示，并作出明确说明，否则条款不产生效力。

本案中，案涉免责条款字体与普通条款一致，未作任何明显标识，且保险公司未能举证证明其已向投保人履行明确说明义务。因此，该伤残赔偿比例条款不发生法律效力。

三、案例启示

（一）对保险公司而言

1. 免责条款需“双重达标”：不仅要在保险合同中以加粗、加黑、标注等明显方式提示投保人，还需以书面或口头形式作出常人能理解的明确说明，并留存相关证据（如投保人签字确认的条款知悉声明等），否则免责条款可能被认定为无效。

2. 理赔范围约定需明确：对于不予理赔的项目，应在合同中作出清晰、具体的排除性约定，避免因约定模糊导致不利裁判。

（二）对投保企业而言

1. 投保时审慎审查条款：重点关注免责条款、赔偿比例、理赔范围等核心内容，对不理解的条款要求保险公司作出明确解释并记录在案。

2. 出险后留存完整证据：包括工伤认定决定书、劳动能力鉴定结论、赔付凭证、保险合同等，为理赔及诉讼提供充分依据。

3. 理性应对理赔争议：若保险公司以不合理条款拒绝或减少理赔，可依据法律规定主张条款无效，通过诉讼维护自身合法权益。

四、结语

本案的裁判逻辑充分体现了保险法“倾斜保护投保人、被保险人利益”的立法精神，符合其立法目的，也为保险公司规范合同订立流程、投保企业防范理赔风险提供了重要参考。